Cambiar la hipoteca de banco es una operación de lo más frecuente entre los propietarios de viviendas a lo que todavía le quedan bastantes cuotas por pagar antes de amortizar por completo su hipoteca. ¡No te sientas un bicho raro!
Lo lógico es que, si encuentras un banco que te ofrezca unas condiciones mejores para pagar lo que te queda de hipoteca, le des una pensada. Si al final decides cambiar la hipoteca de banco debes saber que lo que vas a hacer tiene un nombre: subrogación del acreedor.
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¡Quien antes llega, se la lleva!
¿Sabes que la cambiar la hipoteca de banco mediante una subrogación no tienes que pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentado? ¡Ojo! Si cancelas la hipoteca y abres otra nueva, sí tendrás que pagarlo.
Por supuesto, es importante que tengas claro el papeleo y los costes asociados a esta operación. Por eso, antes de tomar una decisión, ¡infórmate bien!
Como siempre, Mamá está aquí para dejarte las cosas bien claritas antes meterte en un jardín al que, si lo hubieras sabido antes, no te hubieras ni acercado. ¡Toma nota!
¿Cómo se cambia la hipoteca de banco?
Si ves que no llegas a fin de mes con las condiciones de tu hipoteca, es hora de ponerse manos a la obra y hacer una visita a otras entidades financieras para preguntarles cómo te pueden mejorar las condiciones de tu hipoteca.
¡Ojo! Mamá te recomienda que, antes de nada, preguntes al banco que te concedió la hipoteca si te puede mejorar sus condiciones. Bien sea ampliando el capital, los plazos de amortización, el tipo de interés, la forma de liquidar el préstamo hipotecario, e incluso, cambiar de titular. ¿A quién has convencido?
Esto es lo que se conoce como novación hipotecaria. Básicamente se diferencia de la subrogación en que, en la novación, los cambios en la hipoteca se acuerdan con el banco que te la concedió. Mientras que la subrogación implica que te vas a otro banco. ¡No hace falta tanta palabrería para explicar algo tan sencillo!
Una vez que compruebas que con tu banco no tienes nada que hacer, te recomiendo que empieces a buscar en comparadores de hipotecas como Rankia o bien te des un paseo y visites otros bancos que te pillen cerca.
Lo que debes tener claro es que se tendrá que cancelar la hipoteca inicial en el Registro de la Propiedad. ¿Sabes que no tendrás que paga por el Impuesto de Actos Jurídicos?
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco?
¡Toma nota!
- Comisión por la subrogación: es la comisión que tendrás que pagar por cambiar la hipoteca de un banco a otro. La nueva ley hipotecaria ha dado luz, y ha establecido que la comisión por subrogación sea la siguiente:
- Del 0,50% para los primeros cinco años.
- Del 0,25% para el resto de los años.
- Gastos de notaría: la ley estipula que sean entre el 0,2% y el 0,5% del importe del capital de la hipoteca pendiente de amortizar.
- Registro de la Propiedad: lo normal es que no supere los 100€.
- Tasación de la vivienda: es necesaria para que el nuevo banco realice el estudio de riesgos antes de concederte la hipoteca. La ley obliga al hipotecado a asumir estos gastos, ¡pero hay muchos bancos que lo pagan!
- Gestoría: como este gasto no está estipulado por ley, será el que ponga la gestoría. ¡Te recomiendo que cuentes con una para hacer la subrogación y evitarte líos!
¿Puedo cambiar de banco si he comprado mi vivienda a través de una cooperativa?
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¡Qué no haría por ti!
¡Por supuesto que sí! Todo lo que te he contado hasta ahora es lo mismo si compras tu vivienda en cooperativa o a través de una promoción convencional.
Aunque ya sabes que, entre las ventajas de las cooperativas de viviendas, están que te ahorras en torno al 20% de su precio porque la compras a precio de coste y, además, puedes pagar la entrada a plazos. ¡Tú sí que sabes!
Sin embargo, lo que debes tener en cuenta es que, si compras tu vivienda a través de una cooperativa, sí o sí tendrás que pagar los gastos de cancelación del préstamo promotor que la cooperativa tuvo que solicitar para construir las viviendas. ¡En el enlace te lo explico todo!
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