Sentencia IRPH 2020 ¡por ahora la sentencia del año! Todos los ojos apuntaban a la misma dirección: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ¡No era para menos! Miles de personas se han visto afectadas por cláusulas abusivas en los contratos de préstamos hipotecarios referenciados a este índice. El tribunal europeo se ha pronunciado en una sentencia salomónica.
A modo de recordatorio, es importante un matiz. Lo que hace abusiva a una cláusula que aplica el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios, no es el índice referencial en sí. Lo que la hace abusiva es que la entidad financiera no le hubiera explicado al titular de la hipoteca de una forma clara y comprensible sus consecuencias. Evidentemente, antes de la firma del contrato de préstamo hipotecario.
Por este motivo, la nueva ley hipotecaria es muy estricta con la información hipotecaria que los bancos deben facilitar a sus clientes. Entre otras medidas, habrá que acudir dos veces al notario para asegurarse de que todo le ha quedado bien claro al futuro titular de la hipoteca ¡Antes de firmarla!
No habrá compensación masiva, pero sí indemnizaciones puntuales
La sentencia sobre el IRPH del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) obliga a los juzgados españoles a estudiar caso por caso. Tendrán que determinar de manera individualizada si este indicador para calcular la hipoteca se incluyó en el contrato de forma clara y comprensible. En caso de que no fuera así, el tribunal europeo entiende que el crédito se comercializó de forma abusiva. La consecuencia inmediata no es la nulidad de la hipoteca, sino que la cláusula abusiva debería ser sustituida por otra con un índice legal. Es decir, no se declararía la nulidad del préstamo, sino que se sustituiría el IRPH aplicado por otro índice legal de referencia. Y se indemnizaría a cada afectado por la diferencia resultante ¡Explicándoselo antes todo de forma transparente, claro!
Aunque no hay datos oficiales, se estima que un 13% de las hipotecas firmadas en España estarían afectadas por el IRPH.
¿Qué implica la sentencia de la justicia europea sobre el IRPH?
Principalmente una enorme litigiosidad. La sentencia IRPH 2020 llenará los tribunales españoles de demandas. Si alguien sale beneficiado de todo esto son los bufetes de abogados especializados en temas hipotecarios. Y, si alguien sale perjudicado, son los tribunales españoles que se van a ver saturados por los cientos de miles de demandas. E indirectamente, el ciudadano afectado por una cláusula abusiva. Le tocará “hacer cola” hasta que le llegue el turno de que su caso sea juzgado.
En términos económicos, la sentencia ha sido salomónica. Los bancos tendrán que devolver a los cerca de un millón de afectados lo que éstos pagaron de más en sus hipotecas referenciadas al IRPH. La estimación total ronda los 44.000 millones de euros. No habrá compensaciones masivas, pero sí cada cual recuperará lo que hubiera pagado de más.
¿Cómo saber si eres uno de los afectados por el IRPH y si puedes reclamar?
Es muy sencillo. En la escritura de tu hipoteca tienes que buscar en el apartado ‘interés variable’ qué índice te aplicó el banco ¡Ojo! Fíjate también en el índice sustitutivo ya que será el que se aplicará en caso de que el primero sea declarado ilegal. La redacción del IRPH suele ser así: “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Podrá reclamar cualquier particular cuya hipoteca esté referenciada al IRPH. Da igual si fue él mismo quien contrató la hipoteca o si se subrogó a otra anterior. Esto es muy frecuente, por ejemplo, en los particulares que compraron su vivienda a una promotora que ya había negociado con el banco la hipoteca. Los autónomos y empresarios también pueden reclamar, aunque su caso es especial porque el control de transparencia en una medida de protección para ellos. Antes y ahora.
No podrán reclamar aquéllos que ya acudieron con anterioridad a los tribunales a litigiar por el IRPH y su caso fue desestimado. Tampoco los que llegaron a un acuerdo amistoso con su banco, sustituyendo el IRPH por otro índice referencial (como el euríbor).
¿Qué tengo que hacer para reclamar?
Si eres uno de los beneficiados por la sentencia IRPH 2020, presta atención. Lo más recomendable y rápido es que vayas a la entidad financiera con la que suscribiste la hipoteca y llegues a un acuerdo amistoso. Recuperarás tu dinero antes que si acudes a los tribunales debido al volumen tan alto de demandas que se prevé.
Son muchos los bancos que están ofreciendo a sus clientes sustituir el IRPH por otro índice – por ejemplo, el euríbor – a cambio de no seguir con las reclamaciones. Eso sí: no firmes ningún documento sin haberlo consultado antes con un abogado. Ten en cuenta que, si firmas el acuerdo amistoso, ya no podrás reclamar ante los tribunales. Tu abogado te dirá si la cantidad que te ofrece el banco es la correcta y no una inferior a la que te corresponde.
En caso de que no llegues a un acuerdo amistoso con el banco con el que firmaste tu hipoteca, puedes recurrir al Banco de España.
Si las negociaciones fracasan, la última vía es la judicial interponiendo una demanda antes los tribunales pertinentes.
¿Cuánto pueden recuperar los afectados por el IRPH?
Lo que hayas pagado de más en función del nuevo índice referencial que se aplique tras el acuerdo amistoso o la sentencia judicial. Asociaciones de consumidores como Asufin calculan que los afectados podrán recuperar entre 20.000 y 25.000 euros.
Además, la cuantía mensual de tu hipoteca se verá sustancialmente reducida. El último dato publicado por el Banco de España situaba en enero de este año el IRPH en el 1,825% frente al -0,253% del euríbor. Sin duda, una diferencia importante.
El clipping
Si quieres conocer qué dice la prensa española sobre esta noticia, aquí tienes unos cuantos enlaces de interés.
El Mundo: La Justicia Europea dictamina que el juez controle si el IRPH es abusivo y alivia a la banca
Cinco Días: El TJUE abre la puerta a anular el IRPH de las hipotecas si su comercialización no fue transparente
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