¿Quieres comprarte una casa y no paras de preguntarte: qué miran los bancos para conceder una hipoteca? ¡Has llegado al sitio correcto! Sigue leyendo que Mamá aclara todas tus dudas.
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Cliente solvente, qué significa
Una de las cosas que miran los bancos para conceder una hipoteca es si eres solvente o no. Aunque la ley no define lo que es la solvencia, si que define lo que es la insolvencia. ¡Una persona insolvente es aquella persona, física o jurídica, que no puede cumplir regularmente sus obligaciones exigibles!
Por lo tanto, un cliente solvente es aquel que puede hacer frente a sus deudas. ¡Sencillo!
¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?
En el caso de un préstamo hipotecario, el banco evalúa si la persona que pide la hipoteca podrá hacer frente al pago de la cuota hipotecaria durante toda la vida de la hipoteca.
Para comprobar esta solvencia, la entidad bancaria mira:
- Tu situación de empleo. ¡Si eres funcionario, tienes muchas probabilidades de que te la concedan!
- Los ingresos que recibes.
- Tus activos que tienes en propiedad (ya sean bienes muebles o inmuebles).
- Tu situación personal y familiar.
- Tus deudas y morosidad. ¡Tranquilo que el café que le debes a tu amigo Paco no cuenta!
¿Dónde se comprueban las deudas y la morosidad del cliente?
A la hora de conceder una hipoteca, los bancos deberán consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para comprobar el historial crediticio del cliente. Se trata de una base de datos donde constan todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que tienen las entidades financieras con sus clientes. ¡A diferencia de un fichero de morosos, CIRBE es una base pública que recoge las deudas pendientes que tiene una persona!
Al ser público, cualquier persona puede consultar de forma gratuita los datos que estén a su nombre en el CIRBE. E, incluso, si no estás conforme con la información porque los datos son inexactos o están incompletos, puedes pedir su rectificación al banco.
Además de consultar el CIRBE, el banco también te pedirá información adicional para completar tu perfil crediticio. Entre los documentos que cualquier persona debe presentar al banco están la última declaración del IRPF, la vida laboral actualizada, los recibos de otros préstamos, las nóminas y los justificantes de ingresos adicionales. ¡Y si eres autónomo, se completará con información adicional si fuera necesario!
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Evaluación de crédito hipotecario
Una vez que el banco ha estudiado los cinco puntos que te he comentado anteriormente, te concederá o negará el crédito hipotecario. En el caso de que el banco te deniegue el crédito, debe explicarte los motivos de este rechazo por escrito. ¡No vale que no te lo den porque ellos digan!
Los bancos deben contar con procedimientos internos específicos para evaluar la solvencia de los hipotecados que deben ser supervisados por el Banco de España. Sin embargo,la ley establece que si el banco realiza una evaluación incorrecta de la solvencia del cliente no podrá rescindir el préstamo. ¡Con la nueva ley hipotecaria, se ha incrementado el control de la solvencia de los hipotecados para evitar conceder préstamos a clientes que no puedan hacer frente a los pagos!
El consejo de mamá
Después de esto, pensarás que tu asesor financiero se ha convertido en algo así como en un médico al que no le debes ocultar tu lado oscuro. ¡Llevas razón! Más vale que lo cuentes todo para no meterte en una relación contractual que no puedas cumplir. Si esa casa es muy cara para ti, es mejor asumirlo y buscar otra que se adapte mejor a tu presupuesto. Una madre siempre habla claro…¡desde el cariño!
¿Cuál es la documentación para solicitar un préstamo hipotecario? QUIERO SABER MÁS.
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