Hipoteca y euríbor mantienen entre sí una estrecha relación que afecta a la cuota que tienes que pagar mensualmente para amortizar tu hipoteca.
Si eres de los que todavía no está muy ducho en la materia, ¿qué tal si empezamos por los conceptos más básicos?
¿Qué es el euríbor?
El euríbor es el tipo de interés que se aplica a las operaciones entre los bancos dentro de la Unión Europea.
En otras palabras, cuando un banco europeo le presta dinero a otro banco europeo, el segundo tiene que devolvérselo sumando el porcentaje del euríbor correspondiente.
Pero el euríbor no sólo se aplica entre los bancos europeos, sino que también es el índice de referencia que se aplica en las hipotecas a tipo variable.
En realidad, lo que se aplica es la media mensual del euríbor a un año. Como te podrás imaginar, este valor se publica diariamente y se revisa cada año.
Por lo tanto, el euríbor no se aplica a todos los tipos de hipoteca. Sólo se aplica a las hipotecas a tipo variable, siempre y cuando se haya escogido este índice de referencia.
Y también, claro está, a las hipotecas mixtas en tu tramo variable. ¡Ahora te enseño cómo afecta el euribor en una hipoteca!
Aunque en los préstamos hipotecarios en España es el más utilizado, lo cierto es que también es común utilizar el IRPH.
¿Cómo afecta el euribor a la hipoteca?
Como te he comentado antes, el euríbor solo afecta a las hipotecas variables y en las de tipo mixto lo hará solo durante un tiempo determinado.
Cómo afecta el euríbor a la hipoteca es sencillo: si el Euríbor sube, la cuota de nuestra hipoteca también lo hará ya que subirán los intereses. Y si baja, sucederá al contrario. También se puede llegar a la situación en la el Euríbor sea negativo. En estos casos, puede ser que el banco sea quien tenga que devolver intereses al prestatario, aunque esto no sucede en ningún contrato firmado a partir del 16 de junio del 2019, por la ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario.
Hipoteca y euríbor en negativo. ¿Qué significa?
Hipoteca y euríbor en negativo en la hipoteca tienen especial importancia económica tanto para el prestamista como para el prestatario de un crédito hipotecario.
Cuando el euríbor está en negativo significa que ha bajado hasta niveles inferiores al 0%.
Aplicando la lógica matemática, esto se traduciría en que los bancos deberían pagar a sus clientes la parte correspondiente a los intereses en las hipotecas ligadas al euríbor.
Amortizar hipoteca con euríbor negativo
Déjame decirte que financieramente hablando no tiene mucho sentido amortizar la hipoteca con euríbor negativo, ya que con ese dinero no te van a dar prácticamente ningún interés en el banco y además probablemente tengas que pagar una comisión por amortización anticipada. ¡Aunque pueda parecer muy bueno, en realidad no merece tanto la pena!
La jugada de los bancos con la hipoteca y el euríbor en negativo
Ahora que ya sabes cómo está el euríbor para las hipotecas en los últimos meses – caída en picado- puede que te estés preguntado si tu banco te tiene que pagar intereses por tu hipoteca. ¡En vez de ser tú quien los pague!
Según la Autoridad Bancaria Europea, los bancos deberían pagar a sus clientes por las hipotecas a las que se les apliquen tipos de interés en negativo. ¡Recuerda que es la suma del índice de referencia y el diferencial!
Pero añade la coletilla de “salvo que haya una restricción legal”.
Pues bien: en España esa restricción legal vino de la mano de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario.
Esta ley lo que ha hecho ha sido establecer un interés mínimo por defecto en todos los préstamos hipotecarios.
¡Ojo! Sólo afecta a los contratos hipotecarios firmados desde la fecha de su entrada en vigor. Esta fecha fue el 16 de junio de 2019.
La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha pedido al Banco de España que establezca su criterio para la aplicación íntegra del euríbor en negativo en las hipotecas anteriores a esta fecha.
Además, aconseja a los usuarios que puedan beneficiarse que “deberían reclamarlo ya ante el defensor del cliente de su entidad”.
En el caso de que transcurriese un mes sin recibir respuesta –o no estuvieran de acuerdo con la que recibiesen- podrían presentar una reclamación ante el Departamento de Conducta del Mercado y Reclamaciones del Banco de España.
Catalan
Spanish