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Factores que causan la subida de hipoteca

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Si te ha pasado que, al ir a comprarte una vivienda, te enteras de que las hipotecas van a subir, lo normal es que metas el turbo para contratar la hipoteca antes de que suba y, de paso, preguntarte cuáles son los factores que causan la subida de hipoteca.

En realidad, no es ningún misterio. Basta con que entiendas cómo se calculan las hipotecas para que te des cuenta por ti mismo de que el mejor momento para comprar vivienda es ahora.

Como sé que nadie nace aprendido, y me alegra que hayas acudido a Mamá para resolver tus dudas, en este artículo te voy a explicar tres aspectos interesantes.

Para empezar, te voy a explicar por qué se produce la subida de hipotecas (también la bajada de hipoteca) y cómo calcular una subida diferencial de hipoteca.

Para terminar, te facilitaré algunos trucos para saber si las hipotecas van a subir.

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¿Por qué el euríbor causa una subida en la hipoteca?

Lo primero que tienes que saber es que el euríbor es el índice de referencia que indica el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Lo más importante es que entiendas que este valor cambia, lo establece cada día el Banco Central Europeo y afecta directamente a la cuota de tu hipoteca variable.

Sí, lo he dicho bien. El euríbor sólo afecta directamente a la subida de los intereses de las hipotecas variable, no de las fijas. El motivo es que la cuota de las hipotecas variables se calcula sumando la media del euríbor del mes en curso y un diferencial fijo.

Por lo tanto, si sube el euríbor, sube la cuota de tu hipoteca variable. ¡Y si baja el euríbor, baja la cuota!

Si quieres ir un paso más allá y preguntarte por qué sube el euro (o baja), podría pasar horas para darte una respuesta detallada. Por hacértelo más fácil te diré que todo lo que pasa en el mundo afecta a la economía: desde la situación política, hasta una huelga de transportistas, pasando por un terremoto, por ponerte tres ejemplos. ¡Todo está interconectado!

 

Cómo calcular una subida diferencial en la hipoteca

Si me has seguido hasta aquí, entonces sabrás que existen dos factores para tener en cuenta a la hora de calcular la cuota de una hipoteca variable: el índice de referencia (normalmente en euríbor) y el diferencial.

El primero ya te lo he explicado, pero ¿qué es el diferencial de una hipoteca?

El diferencial de una hipoteca es el porcentaje que se suma índice de referencia para determinar cuál es el interés nominal del préstamo. ¡El famoso TIN, que no es otra cosa que el tipo de interés que se le aplica a tu hipoteca!

Pues bien, este porcentaje es fijo. Es decir, no cambia durante la vigencia de tu hipoteca, salvo que se incumplan las condiciones acordadas en el contrato del préstamo hipotecario.

Lo normal es que cuantos más productos tengas afiliados al banco que te conceder la hipoteca, mejores condiciones podrás obtener en el diferencial de la hipoteca. Por ejemplo, que tengas domiciliada tu nómina, contratadas tarjetas de crédito y un seguro.

Como te puedes imaginar, cuanto más alto sea este porcentaje fijo, más alto será el tipo de interés que se aplique a tu hipoteca y más alta será la cuota que tengas que pagar cada mes. A mayor diferencial, mayor subida de hipoteca.

¿Qué tal si te lo explico con un ejemplo?

Imagina que tu banco te ofrece una hipoteca variable con un tipo de interés formado por un diferencial del 1% y el valor del euríbor a 12 meses está en negativo a -0,4%.

Para calcular el TIN, es decir, el tipo nominal que se aplica a tu hipoteca cada mes, sólo tendrás que sumar ambos elementos. Por lo tanto, 1% + (-0,4%) = 0,6%. ¡Tu TIN sería del 0,6% para un mes concreto!

 

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¡Como Mamá, nadie!

 

¿Cómo saber si las hipotecas van a subir?

Ya sabes que las hipotecas suben o bajan por la oscilación del euríbor, o del valor de referencia que se aplique a la tuya. ¡Siempre que sea variable! También te he comentado que hay muchos factores de diferentes índoles que afectan directa e indirectamente a esta variación.

Por tanto, y haciendo caso a los pronósticos que auguran que el euríbor va a seguir en negativo en los próximos años, yo que tú me centraría en tener claro que el mejor momento para comprar casa es hora.

Evidentemente, el mejor momento para comprar casa es ahora siempre y cuando puedas pagar las cuotas de la hipoteca. Y ahí es dónde Mamá se va a centrar: la regla del 35% es el mejor truco para asegurarte si puedes o no pagar las cuotas de tu hipoteca.

Tal y como explica El Mundo, la norma del 35% consiste en que “el importe de las cuotas mensuales no debe superar el 35% de los ingresos mensuales netos de los titulares”.

¡Ojo! Este 35% incluye tanto la cuota de la hipoteca como de cualquier otro préstamo que tengas pendiente de pago.

En otras palabras, no puedes destinar más del 35% de tus ingresos netos anuales a la amortización de préstamos. Y, esto implica, que debes contar con la posibilidad de la subida de tu hipoteca.

 

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