IRPH por un lado, IRPH por otro…¡¿Se puede saber qué es?! Si no paras de escuchar la palabra IRPH y necesitas imperiosamente que alguien te cuente todo acerca de este índice, has llegado al lugar correcto. ¡Tú eres lo más importante para Mamá! 

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Es decir, es un índice que algunas entidades de crédito en España utilizan para calcular el interés que sus clientes tienen que pagar por el préstamo hipotecario que les han concedido. ¡Ojo! Sólo se aplica a los préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años.

Es elaborado y publicado por el Banco de España con la media de los intereses de las hipotecas a tres años o más, según los datos que le aportan las entidades de crédito. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

El IRPH es la segunda referencia más utilizada en las hipotecas después del Euríbor. La principal diferencia entre ambos reside en sus diferentes formas de cálculo que se traducen en que, por lo general, el valor del IRPH está entre un 1.5% y un 3% por encima del Euríbor.

¿Cómo saber si tengo una hipoteca con IRPH?

Para saber si una hipoteca está referenciada por este índice hay que mirar las escrituras hipotecarias y acudir a los epígrafes de intereses o tipo de interés variable. Otra manera de descubrir si el préstamo se rige por el IRPH es revisar los recibos hipotecarios y descubrir si pagamos más de un 2% de intereses. ¡Ahí encontraremos la respuesta! 

¿Cómo saber si soy uno de los afectados por el IRPH?

Muy sencillo. En el apartado de “interés variable” de la escritura de la hipoteca, tienes que buscar el índice que aplica la entidad de crédito, además del sustitutivo (en el caso de que el primero sea declarado ilegal). El IRPH suele estar redactado así: “…tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedido por las entidades de crédito de España”.

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¡Como Mamá, nadie!

¿Cuándo se pronunciará el TJUE sobre el IRPH?

¡Ya lo ha hecho! El 18 de noviembre por fin conocíamos el pronunciamiento del TJUE sobre el IRPH.Te diré que el Tribunal Europeo ha determinado que la cláusula IRPH sea transparente el consumidor debe disponer de información suficiente y clara que le permita comprender las condiciones y consecuencias económicas del mismo. ¡Y sólo en estos casos, no sería necesaria la definición del IRPH en el contrato! 

El consumidor que no haya recibido información suficiente y clara que le permita entender el funcionamiento y las consecuencias del IRPH tiene la posibilidad de acudir a los Tribunales para que los Jueces analicen el carácter abusivo del clausulado IRPH de su préstamo hipotecario. ¡El TJUE ha dejado abierta la vía judicial para que sean los jueces nacionales los que decidan sobre la transparencia y la abusividad de las hipotecas con IRPH! 

¿Por qué no ha sido declarado el índice IRPF como cláusula abusiva?

Aunque el TJUE ha aclarado que las cláusulas con referencia al IRPH serán abusivas cuando no se hayan negociado individualmente, y además, sean contrarias a la buena fe, también ha dejado claro que  la mera circunstancia de que una cláusula no esté redactada de manera clara y comprensible «no le confiere, por sí sola, carácter abusivo»

Es cierto que reconoce que ha existido falta de transparencia en la comercialización de las hipotecas referenciadas al IRPH, sobre todo por no haberse informado a los clientes de la evolución de este índice en los dos años anteriores a la contratación, pero entiende que esta falta de transparencia no determina por sí misma el carácter abusivo de esta cláusula. ¡Habría que valorar otros aspectos como el desequilibrio entre las partes!

¿Puedo reclamar a las entidades por IRPH?

¡Si! Todos los clientes afectados pueden reclamar íntegramente las cantidades pagadas de más en préstamos con IRPH. 

Una vez declarado nulo el IRPH, el consumidor podrá elegir entre mantener vivo el préstamo con un índice sustitutivo o resolver el contrato.

El IRPH en las VPO 2022

El Tribunal Supremo ha avalado el uso del IRPH en las hipotecas de vivienda de protección oficial. Además, el IRPH en las VPO no puede litigarse en los tribunales, sino que compete al Gobierno su modificación, ¡y por el momento no hay movimientos! 

¿Qué bancos han comercializado más hipotecas con el IRPH?

En primera posición está CaixaBank que cuenta con una cartera de 6.446 millones de euros referenciados al IRPH. Le sigue el Banco Santander con 4.300 millones de euros – gran parte proveniente del Banco Popular. En tercer lugar, el BBVA con 3.100 millones, y, en última posición, Bankia con 1.600 millones de euros.

Según una estimación de Goldman Sachs, el conjunto del sector bancario español sumaría algo más de 17.400 millones de euros de crédito vivo referenciado a este índice hipotecario. Podría tener que afrontar pagos por hasta 44.000 millones. ¡Eso es mucho dinero!

¿Sabes que los bancos deben cumplir una normas de conducta al concederte una hipoteca? QUIERO SABER MÁS.

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