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Hipoteca y euríbor ¿qué relación tienen?

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Hipoteca y euríbor mantienen entre sí una estrecha relación que afecta a la cuota que tienes que pagar mensualmente para amortizar tu hipoteca.

Si eres de los que todavía no está muy ducho en la materia, ¿qué tal si empezamos por los conceptos más básicos?

¿Qué es el euríbor?

El euríbor es el tipo de interés que se aplica a las operaciones entre los bancos dentro de la Unión Europea.

En otras palabras, cuando un banco europeo le presta dinero a otro banco europeo, el segundo tiene que devolvérselo sumando el porcentaje del euríbor correspondiente.

Pero el euríbor no sólo se aplica entre los bancos europeos, sino que también es el índice de referencia que se aplica en las hipotecas a tipo variable.

En realidad, lo que se aplica es la media mensual del euríbor a un año. Como te podrás imaginar, este valor se publica diariamente y se revisa cada año.

Por lo tanto, el euríbor no se aplica a todos los tipos de hipoteca. Sólo se aplica a las hipotecas a tipo variable, siempre y cuando se haya escogido este índice de referencia.

Y también, claro está, a las hipotecas mixtas en tu tramo variable.

Aunque en los préstamos hipotecarios en España es el más utilizado, lo cierto es que también es común utilizar el IRPH.

¿Cómo se calcula el tipo de interés variable en las hipotecas?

euribor-en-hipotecas-variablesEl tipo de interés en las hipotecas variables –o a tipo variable- es el resultado de la suma de dos componentes.

Por una parte, el índice de referencia que se haya escogido. Como ya he te comentado, los dos más frecuentes en España son el euríbor y el IRPH.

Por otra parte, el diferencial, que es una parte fija que se suma al índice de referencia.

¡Seguro que lo entiendes mejor con un ejemplo!

Supongamos que has firmado tu contrato de préstamo hipotecario y has escogido que sea a tipo variable y que el índice de referencia que se aplique sea el euríbor.

Imaginemos que, en el momento de la firma de tu hipoteca, el euríbor de referencia está al 3% y el diferencial es del 1%. Esto significa que el interés que se le aplicará a la tu hipoteca será del 4%.

Supongamos también que, al cabo de un año, cuando se revisa el tipo de interés, el euríbor ha caído un punto y el diferencial se mantiene inalterable.  Esto significa que ese año se aplicaría a tu hipoteca un interés del 3%.

Te recomiendo el simulador de hipotecas euríbor que LACOOOP ha desarrollado para ti. ¡Te puede ser de utilidad para hacerte una idea rápida!

 

SIMULADOR DE HIPOTECAS LACOOOP

 

Hipoteca y euríbor en negativo. ¿Qué significa?

euribor-negativoHipoteca y euríbor en negativo tienen especial importancia económica tanto para el prestamista como para el prestatario de un crédito hipotecario.

Cuando el euríbor está en negativo significa que ha bajado hasta niveles inferiores al 0%.

Aplicando la lógica matemática, esto se traduciría en que los bancos deberían pagar a sus clientes la parte correspondiente a los intereses en las hipotecas ligadas al euríbor.

Ya sabes que, en varias ocasiones, te he comentado que el mejor momento para comprar vivienda es ahora.

Además de que el euríbor lleva varios trimestres en caída libre y en cifras negativas, los bancos están concediendo unas condiciones hipotecarias increíblemente buenas.

Con fecha 15 de marzo del 2021, el último valor del euríbor es de -0,483% y la media de marzo acumulada es de -0,485%. ¡Está en mínimos históricos!

Esto significa que, si tú contrataste tu hipoteca estando el euríbor en positivo, el banco te tendría que devolver la parte correspondiente a los intereses del préstamo. ¡Por lo menos hasta que se hiciera la siguiente revisión del euríbor!

La jugada de los bancos con la hipoteca y el euríbor en negativo

Ahora que ya sabes cómo está el euríbor para las hipotecas en los últimos meses – caída en picado- puede que te estés preguntado si tu banco te tiene que pagar intereses por tu hipoteca. ¡En vez de ser tú quien los pague!

Según la Autoridad Bancaria Europea, los bancos deberían pagar a sus clientes por las hipotecas a las que se les apliquen tipos de interés en negativo. ¡Recuerda que es la suma del índice de referencia y el diferencial!

Pero añade la coletilla de “salvo que haya una restricción legal”.

Pues bien: en España esa restricción legal vino de la mano de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario.

Esta ley lo que ha hecho ha sido establecer un interés mínimo por defecto en todos los préstamos hipotecarios.

¡Ojo! Sólo afecta a los contratos hipotecarios firmados desde la fecha de su entrada en vigor. Esta fecha fue el 16 de junio de 2019.

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha pedido al Banco de España que establezca su criterio para la aplicación íntegra del euríbor en negativo en las hipotecas anteriores a esta fecha.

Además, aconseja a los usuarios que puedan beneficiarse que “deberían reclamarlo ya ante el defensor del cliente de su entidad”.

En el caso de que transcurriese un mes sin recibir respuesta –o no estuvieran de acuerdo con la que recibiesen- podrían presentar una reclamación ante el Departamento de Conducta del Mercado y Reclamaciones del Banco de España.

 

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