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Hipoteca inversa: ¿Qué es y cómo funciona?

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La hipoteca inversa se está abriendo paso en nuestro país y está recibiendo una alta aceptación entre nuestros mayores.

Y es que, no tenemos que olvidar que, cuando te haces mayor, dejas de trabajar y -a no ser que tengas unos ahorros decentes- en la mayoría de los casos se malvive con la pensión recibida. ¿Te suena?

Si eres mayor de 65 años y no va contigo eso de depender económicamente de tus hijos -si es que los tienes- esta solución te puede venir como anillo al dedo. ¡Te lo cuento todo!

 

 

¿Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona?

La hipoteca inversa es un producto financiero por el cual el banco te da dinero por tu vivienda en propiedad sin que tú pierdas ni su titularidad ni su uso. ¡Ojo, luego hay que devolverlo y la casa será la garantía!

Este dinero corresponde al valor de tu vivienda, y el banco te lo puede dar de una, o darte una parte al principio y luego unas rentas cada mes.

Por cierto, el crédito hipotecario que te concede el banco es a interés fijo.

Este mecanismo está funcionando muy bien entre los pensionistas que son propietarios de una vivienda, pero ni sus ahorros ni su pensión les dan para vivir bien.

Al fallecimiento del propietario de la vivienda que ha recurrido a este producto financiero, los herederos -si es que los hay- tienen que devolver al banco el dinero que prestó al titular de la hipoteca inversa. ¡Más los intereses!

En el caso de que los herederos no lo devuelvan, el banco se queda con la casa. ¡Pero hay diferentes formas para evitar que esto ocurra!

Vamos por partes, que a lo mejor estás ante la solución de tu vida y no sabías que existía. ¡Toma nota!

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¿Cuáles son los requisitos para obtener una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas están reguladas en la disposición adicional primera de la Ley 41/2007 de Regulación del Mercado Hipotecario.

Si no te manejas bien con las leyes, tranquilo. ¡Aquí está Mamá para contártelo todo!

Los requisitos para acceder a una hipoteca inversa son los siguientes:

  1. Debes tener de 65 años en adelante o se te ha debido reconocer un grado de discapacidad igual o superior al 33%.
  2. Que la vivienda en propiedad que vas a poner como garantía de la hipoteca inversa haya sido tasada y asegurada contra daños.
  3. Deberás cancelar todos los créditos que tuvieras contratados antes de contratar la hipoteca inversa. ¡Muchos bancos te lo prestan!

¿Qué renta recibes por una hipoteca inversa?

La renta que percibas por tu vivienda hipotecada dependerá de dos factores fundamentalmente: tu edad y el valor de tu vivienda. ¡Cuánto mayor seas, más renta percibirás!

Además, podrás escoger entre tres tipos de hipoteca inversa:

Hipoteca Inversa Vitalicia

Recibes una renta cada mes por parte del banco durante toda tu vida. El tope del total de la suma de estas rentas es el valor de tu vivienda. Cuanto más mayor seas, esta renta será más elevada.

Si estás en tu segunda edad dorada porque tienes más de 65 años -pero no muchos más- la renta será más baja que la temporal porque el banco se tiene que asegurar que:

  • Vas a recibir una renta mensual mientras sigas vivo.
  • El total de las rentas no supere el valor de la vivienda hipoteca.

Además, este tipo de hipoteca siempre va acompañado de un seguro de renta vitalicia. Este seguro se activa en el caso de que vivieras más años que el plazo máximo del crédito.

Si ocurriera esto, la compañía aseguradora te pagaría la renta vitalicia hasta tu fallecimiento. ¡Ojo! Tendrás que tributar por estas rentas, pero sólo a un tipo del 1,52% de la renta.

Hipoteca Inversa Temporal

Recibes una renta cada mes por parte del banco por un tiempo determinado. Este tiempo lo negocias tú con el banco. En este período, la suma de las rentas recibidas sería igual al valor de la vivienda hipotecada.

Si eres bastante más mayor de 65 años, es el tipo de hipoteca inversa más aconsejada porque recibirás una renta muy alta cada mes.

Hipoteca Inversa de Disposición Única

Recibes de golpe todo el valor del valor de la vivienda hipotecada. ¡Y a vivir la vida!

¿Se puede cancelar una hipoteca inversa?

Por supuesto que sí, y puedes hacerlo cuando tú quieras. Además, la mayor parte de las entidades bancarias no te cobran comisiones de cancelación.

¡Eso sí! Deberás devolver al banco:

  • Las cantidades que hayas recibido.
  • Los intereses que se hayan generado hasta el momento de la cancelación.
  • Los gastos de constitución de la hipoteca.

¿Qué ocurre cuando fallece el titular de la hipoteca?

Debes tener en cuenta que en una hipoteca inversa el titular adquiere una deuda con el banco y no pierde la titularidad de su vivienda.

Esto significa que, al fallecimiento del titular de la hipoteca inversa, sus herederos recibirán la titularidad de la vivienda y la deuda contraída con el banco por la hipoteca inversa.

¿Sabes que, por lo general, el valor de la deuda al fallecimiento del titular corresponde con al 50% del valor actual de tasación de la vivienda?

Los herederos del titular de la vivienda hipotecada pueden optar por tres caminos diferentes:

  1. Pagar la deuda al banco ¡hasta donde alcancen los bienes de la herencia!
  2. Contratar una nueva hipoteca sobre la vivienda, y amortizarla, por ejemplo, poniéndola en alquiler.
  3. Vender la casa para pagar la deuda. ¡Y quedarse con los beneficios de la diferencia!

¿Cuál es el régimen fiscal de una hipoteca inversa?

  • No tendrás que pagar el pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados e Impuesto sobre Transmisiones cuando la vivienda hipotecada sea tu residencia habitual. ¡No vale para las segundas residencias!
  • Estas rentas están exentan de tributar por el IRPF porque, a efectos de este tributo, no son consideradas como rentas. Percibirás la renta resultante exenta de IRPF, ¡aunque se trate de tu segunda residencia!
  • Pero si recibes alguna renta del seguro de renta vitalicia, tendrás que tributar en el IRPF el 1,44% de lo que hayas recibido por ese seguro.

¿Qué bancos realizan la hipoteca inversa?

Aunque no todos los bancos ofrecen la hipoteca inversa, te será fácil encontrar entidades bancarias que sí las ofrecen.

¡Sobre todo las más grandes y solventes!

Estas son algunas entidades bancarias a las que te puedes dirigir para conseguir este tipo de hipoteca:

 

¿Cuál es el mejor momento para amortizar la hipoteca y cuánto dinero destinar? QUIERO SABER MÁS

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