Saltar al contenido

¿Qué opciones tengo al heredar una vivienda hipotecada?

heredar-una-vivienda-hipotecada

Heredar una vivienda te deja siempre un sabor agridulce, ¿verdad? Si estás leyendo este artículo, probablemente has perdido a un ser querido. Mamá te acompaña en el sentimiento.

Para abordar este tema, hay que partir de un concepto claro: cuando heredas, no sólo lo haces de los bienes de la persona que ha fallecido. También heredas sus deudas. En el caso de que las tenga, claro…

Lo que pasa es que puedes escoger entre aceptar la herencia -incluidas sus deudas- o renunciar a ella. ¡No serías el primero que escoge la segunda opción!

 

 

¿Qué hacer si acepto heredar una vivienda hipotecada?

En este artículo, me voy a centrar en qué es lo que ocurre si heredas una vivienda que está hipotecada.

Lo habitual es que, si decides aceptar la herencia, te toque asumir el pago de la hipoteca pendiente. Pero, no te creas que en todos los casos tendrás que asumir tú la hipoteca.

¡Aquí está Mamá para explicarte qué ocurriría en cada escenario!

Ten a mano el certificado de defunción

Lo vas a necesitar para realizar todo lo que tenga que ver con la herencia, incluso para cambiar la titularidad de los proveedores de luz, agua, gas, teléfono e internet.

Si aceptas un consejo de madre, haz un par de copias y ten siempre una copia digital en tu ordenador para que puedas adjuntarla a los emails que envíes a los profesionales que te lo soliciten.

Solicita un cambio de titularidad

Para hacer esto, tienes que solicitar al banco que cambie la titularidad de la hipoteca. ¡Ojo! Y el banco tiene que aceptar el cambio de la titularidad mediante lo que se conoce como subrogación hipotecaria.

La subrogación hipotecaria es una modificación del cambio de titularidad de la hipoteca. Para conseguirla, tendrás que presentar el certificado de defunción del titular o el testamento.

Comprueba si hay seguro de vida

Aunque la nueva ley hipotecaria prohíbe las ventas vinculadas, lo cierto es que también contempla excepciones. En este enlace te explico si tienes que contratar un seguro con la hipoteca. Ya sabes que Mamá está en todo.

En cualquier caso, cada vez es más habitual que los préstamos hipotecarios vayan acompañados de un seguro de vida.

En caso de que fallezca el titular de la hipoteca, será la compañía aseguradora quién tenga que asumir el pago de la parte de la hipoteca pendiente de amortizar.

De esta manera, todo el mundo sale ganando. Especialmente el heredero, que no tendrá que asumir el pago de la hipoteca para heredar la vivienda.

Por lo tanto, siempre que heredes una vivienda hipotecada, lo primero que tienes que hacer es comprobar si hay un seguro de vida asociada a la misma.

Para ello, tienes que acudir al Registro Único de Seguros de Vida y solicitar esta información, junto con el certificado literal de defunción.

En el caso de que efectivamente el fallecido hubiera previsto este escenario, tendrás que presentar la documentación que acredite su fallecimiento tanto a la compañía aseguradora como al banco.

¿Qué pasa si quedara un titular de la hipoteca vivo al heredar una vivienda?

Esto suele ser algo súper frecuenta al heredar una vivienda.

Hace referencia al supuesto en el que la hipoteca tuviera dos titulares, y uno de ellos hubiera fallecido.

Por ejemplo, fallece una de las partes de un matrimonio en régimen de bienes gananciales, y los hijos heredan una vivienda hipotecada.

En realidad, los hijos sólo heredarían el 50% de la vivienda, puesto que el otro 50% correspondería al cónyuge que sigue vivo.

Por tanto, si los hijos aceptaran la herencia, sólo tendrían que asumir la mitad de la deuda por el préstamo promotor pendiente de amortizar.

En el caso de que la rechazasen, sería el cónyuge vivo quien tendría que asumir la totalidad de la hipoteca. ¡Y, por supuesto, la totalidad de la titularidad de la vivienda!

¿Qué significa heredar a beneficio de inventario?

Cuando tú aceptas una herencia en la que sabes que hay deudas pendientes de amortizar -por ejemplo, una hipoteca- puedes hacer dos cosas.

Aceptarla y asumir tú el pago de todas las deudas con tu patrimonio, o aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Esta segunda opción significa que las deudas se afrontarán con el patrimonio heredado, de tal manera que no comprometerás el tuyo propio para heredar.

Imaginemos que heredas 100.000€ en metálico y una vivienda cuya hipoteca todavía no se ha amortizado del todo. Supongamos que quedan 40.000€ para amortizar la hipoteca.

Si aceptas la herencia a beneficio de inventario, se liquidará la hipoteca contraída con el banco con el patrimonio heredado. Y tú recibirás, en este caso, los 60.000€ restantes y la vivienda libre de cargas.

¡Ojo! Esta operación debe realizarse ante un juez o un notario.

El buscador nº1 de cooperativas de viviendas está en LACOOOP

Es el único que consigue que la casa que buscas, te encuentre.

¡Como Mamá, nadie!

¿Qué documentación debes presentar al banco al heredar una vivienda?

Al heredar, lo más normal es que no tengas ni idea de en qué situación se encuentran los bienes que has heredado.

Es muy posible que, al heredar una vivienda, desconozcas si sobre ella queda pendiente de amortizar parte de la hipoteca.

Con el fin de que puedas tomar la decisión que más te interese, lo primero que debes aclarar es si la vivienda heredada tiene o no cargas hipotecarias.

Estos son los documentos que tienes que presentar al banco para aclarar esta situación. ¡Toma nota!

Certificado de defunción

Lo tienes que solicitar en el Registro Civil, aunque lo normal es que éste te lo envíe a tu domicilio por carta en caso de que hayas acudido al seguro de decesos del difunto para que se encargue de todo el papeleo.

Certificado de últimas voluntades

Para saber si el fallecido dejó o no sus últimas voluntades, tienes que solicitar este certificado en las gerencias territoriales del Ministerio de Justicia a través del modelo 790. En él aparecerá el nombre del notario.

Testamento o declaración de herederos

En caso de que hubiera certificado de últimas voluntades, deberás acudir al notario donde se otorgó para conocer el testamento.

Escritura de adjudicación de la herencia

No es otra cosa que el documento que acredita que has aceptado la herencia y que establece su reparto. No es una escritura obligatoria, pero sí aconsejable. La puedes hacer en un acto público ante notario o en un acto privado.

Certificado del pago del Impuesto de Sucesiones

Sí, al heredar también tienes que pagar impuestos. En concreto, tienes que pagar el impuesto de sucesiones y, en el caso de heredar una vivienda, la plusvalía municipal. Tendrás que acudir a la oficina de Hacienda del territorio donde el fallecido tuviera su residencial habitual. ¡Tienes seis meses para pagarlos!

Escritura pública de renuncia de la herencia

En caso de que esta hubiera sido tu decisión.

 

Cuándo contratar hipoteca, ¿antes o después de comprar la vivienda? QUIERO SABER MÁS

Compartir este artículo: