Pedir hipoteca es algo que hacemos la mayoría de los mortales por lo menos una vez en la vida. Y, a medida que vamos cumpliendo años, todos nos solemos formular también la misma pregunta: ¿hasta cuándo puedo pedir una hipoteca?
Aunque la pregunta correcta sería hasta qué edad te va a conceder el banco una hipoteca. Está claro que, por pedirla, la puedes pedir cuando tú quieras. Otra cosa es que te la concedan.
Como a estas alturas te puedes imaginar, lo que el banco que te ha concedido la hipoteca quiere, es asegurarse de que le vas a devolver el dinero que te prestó para comprar tu casa, más los intereses.
Y esto nos lleva a una pregunta lógica: ¿es la edad un problema para comprarse una casa?
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¡Quien antes llega, se la lleva!
La respuesta es un no rotundo si tienes el suficiente dinero ahorrado para pagarla a tocateja. ¡Faltaría más! Pero, si tienes que tirar de préstamo hipotecario, ahí, amigo, la edad sí que puede ser un problema. Presta atención porque, como siempre, Mamá te lo cuenta todo clarito, clarito.
Además, no olvides que puedes resolver todas tus dudas a la hora de pedir hipoteca en la sección de asesoría gratuita de LACOOOP.
¡Toma nota!
¿Cuál es la edad máxima para pedir hipoteca?
Como te he comentado antes, el banco lo que quiere es asegurarse de que le vas a devolver el dinero hipotecado más los intereses derivados.
Si vas a solicitar la hipoteca tú sólo, la práctica habitual que siguen las entidades bancarias es que tu edad, sumada al plazo de la hipoteca, no puede ser superior a los 75 años.
¡Ojo! Cada banco tiene sus propios criterios ya que no hay una regla general establecida por ley.
Por eso, hazle caso a Mamá y, si tienes cierta edad y tienes que pedir hipoteca, acude a varias entidades bancarias para averiguar cuál te ofrece más tiempo para devolver el crédito hipotecario. ¡Aunque esto deberías hacerlo siempre!
Seguro que con un ejemplo lo visualizas mejor.
Si tienes 50 años, tendrás 25 años para devolver tu hipoteca porque son los que te faltarán para cumplir los 75 años. Sin tienes 65 años, sólo tendrás 10 años para pagar tu hipoteca.
¡Ojo! Algunas entidades bancarias – como excepción a la práctica habitual- aumentan este período hasta los 80 años. Entre ellas está el Banco Santander o Bankia.
Pero ¿qué pasa si vas a pedir hipoteca con tu pareja o casado en régimen de gananciales?
Hay expertos, como Javier Lainez –director de operaciones de un reconocido grupo inmobiliario- que nos dan la pista.
“Imaginemos un matrimonio en el que él tiene 50 años y ella, 40 años. ¿En quién se fija el banco para calcular la edad máxima? Hay algunos que tienen en cuenta al interviniente de más edad, otros al de menos, mientras que otros se fijan en quién tienen más ingresos. Con lo cual, si intervienen al menos dos personas, todo depende del banco al que vayas. Por eso, es importante conocer los criterios de diferentes bancos para poder comparar y elegir bien”, señala.
¿Cuál es la edad máxima para pedir hipoteca?
¡Tampoco te creas que es oro todo lo que reluce!
Aunque no haya un artículo legal que taxativamente lo establezca, lo cierto es que el plazo máximo para pedir hipoteca tiene un límite tácito en el tiempo.
Y es que, la recomendación del Banco de España es que el plazo máximo al que puedes pedir hipoteca es a 30 años.
Es decir, que, como mucho, podrás devolver la hipoteca -y los intereses- en 30 años desde que la solicitaste. ¡En cuotas mensuales, claro!
Esta recomendación situaría la edad máxima para solicitar una hipoteca en los 45 años.
¡Ojo! Algunas entidades bancarias amplían este período de devolución de la hipoteca hasta en 40 años. Esto implicaría que la edad máxima para pedir hipoteca en estos casos sería hasta las 55 primaveras.
Y luego está la variante de si la hipoteca es para tu vivienda habitual o para una segunda residencia.
En el caso de que solicites una hipoteca para una segunda residencia, el plazo de devolución se limita a 25 años. Así que, echando cuenta, la edad máxima para pedir una hipoteca para tu segunda residencia serían los 50 años.
Como siempre Mamá está aquí para ayudarte con las 10 recomendaciones a tener en cuenta al solicitar una hipoteca. ¡No pierdas detalle!
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¡Qué no haría por ti!
A mayor edad, mayor solvencia
Teniendo en cuenta todo esto que Mamá te acaba de contar, una cosa está clara: cuanta más edad tengas al pedir hipoteca, menos tiempo tendrás para devolverla.
Esto implica que si, por ejemplo, solicitas una hipoteca al banco cuando tu edad es de 60 años, el plazo máximo para devolverla será de 15 años. Serían los que te quedarían para alcanzar el tope de 75 años.
Aunque, como te he comentado un poco más arriba, algunas entidades financieras amplían este plazo hasta los 80 años, con lo cual podrías aspirar a un máximo de 20 años para devolver el dinero que te prestó el banco más los intereses.
En cualquiera de los dos casos, ya no contarás con los 30 años –o 40 años en algunas entidades bancarias- para devolver tu hipoteca al banco. ¡Es lo que tiene cumplir años, aunque por dentro te sientas como un chaval!
Además, no olvides que cuando te compras una casa, siempre debes tener en cuenta los gastos de escrituración de la vivienda. ¡Recuerda que aproximadamente representan un 13% adicional al valor de la casa!
¿Qué es el LTP?
Ya sabes que Mamá te dice siempre las cosas como son, aunque a veces no quisieras oírlas. ¡Pero es por tu bien!
LTP son las siglas del término ‘Loan To Value’. ¡Sí, ya estamos de nuevo con los anglicismos!
Traducido al castellano, vendría ser “préstamo al valor” y, para que lo entiendas bien, significa el porcentaje del precio de la vivienda que el banco está dispuesto a prestarte.
En otras palabras, cuánto va a cubrir la hipoteca del precio de total de la vivienda que vayas a adquirir.
Por regla general, los bancos conceden de hipoteca hasta el 80% del valor de la vivienda. Por lo tanto, para abonar el 20% restante tendrás que tirar de ahorros.
Este 20% suele coincidir con la entrada de la hipoteca y, créeme cuando te digo que es donde la mayoría de la gente suele encontrar más problemas para hacer frente al pago de su vivienda.
Sería un gran alivio poder pagar la entrada a plazos, ¿verdad?
¿Cómo pagar la entrada de tu vivienda a plazos?
Y aquí es cuando, por fin, te puedo dar una buena noticia. Y, como no podía ser de otra forma, es gracias a las cooperativas de viviendas.
Entras las numerosas ventajas de las cooperativas de viviendas, se encuentra que puedes pagar la entrada a plazos mientras se construye tu nueva casa.
El período de tiempo de construcción de las viviendas en cooperativa -ya sabes que siempre son sobre planos- es de 24 meses desde la concesión de la licencia de obra mayor.
Y el montante de la entrada de la vivienda suele ser del 20% del valor de la vivienda.
Esto significa que, al comprar tu vivienda a través de una cooperativa de viviendas, evitas tener que tirar de ahorros porque puedes pagar la entrada a plazos. ¡No tendrás que abonarla a tocateja!
Siempre digo que invertir en vivienda a través de una cooperativa es la mejor manera de ahorrar porque, mientras se construye, vas pagando la entrada en cómodas mensualidades. ¡Pregúntale a la gestora experta que coordine la cooperativa de tu vivienda!
Esto tiene una segunda ventaja que es que ya no tendrás que pedir hipoteca por el 100% del valor de la vivienda.
Son muy pocas las entidades financieras que te conceden una hipoteca superior al 80%, aunque lo cierto es que algunas lo hacen.
Además, Mamá te ayuda a conseguir tu financiación a medida porque, además de ser la que más sabe de cooperativas de viviendas, busco soluciones reales a tus problemas.
¡Tú eres importante para mí!
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