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Los préstamos hipotecarios deben concederse respetando unas normas de conducta

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Los préstamos hipotecarios han pasado a ser objeto de una regulación más estricta a partir de la entrada en vigor de la ´nueva ley hipotecaria’ en 2019.

A la hora de pedir hipoteca comienza la carrera por encontrar el banco que ofrezca las ‘mejores hipotecas’, pero todos deberán cumplir las mismas normas de conducta exigidas por ley. Y es que la nueva ley hipotecaria persigue mayor seguridad jurídica y transparencia en materia de ‘crédito hipotecario’. ¡Esto es bueno para el conjunto de la sociedad!

Se acabó eso de ir a tu banco a ‘pedir una hipoteca’ y que el que te la está ofreciendo no conozca bien el producto. O que tenga que consultar continuamente las dudas con su supervisor. También puedes decir adiós a ir al banco a pedir una hipoteca, y tener que contratar un seguro dental para que te la concedan. O notar la presión del que te está informando sobre la hipoteca para que la contrates, y estar más cerca de cumplir sus objetivos.

 

 

¿Cuáles son las normas de conducta en los préstamos hipotecarios?

Conocimientos y competencia del personal 

La nueva ley hipotecaria exige que el personal encargado de conceder las hipotecas esté formado y controle los productos financieros que ofrece. En concreto, en lo referente a los contratos de préstamo hace hincapié en la actividad de intermediación de crédito, el asesoramiento y la ejecución de los contratos. Los requisitos mínimos de conocimiento y competencia del personal son establecidos por el ministro de Economía y Empresa.

Quedan prohibidas las ventas vinculadas y combinadas

La nueva ley hipotecaria evita que los usuarios se vean obligados a contratar otros productos financieros para poder acceder al ‘crédito hipotecario’ que han solicitado. Esto tiene sus cosas buenas, y sus cosas malas. Las buenas son que el usuario sólo contrata lo que necesita. Las malas son que los bancos han dejado de ver atractivo conceder hipotecas si éstas no van acompañadas de la contratación de otro producto financiero. Por ejemplo, de un seguro. ¡Ahí es donde ganaban dinero! No obstante, la ley contempla también excepciones en las que sí permite las ventas vinculadas. ¡Mamá te las explica en el post del enlace a la nueva ley hipotecaria!

Principios a la política remunerativa del personal

Las antiguas políticas de remuneración a base de incentivos han llegado a su fin, en lo que a concesión de ‘créditos hipotecarios’ se refiere. ¡Para alivio de los clientes y personal de las entidades financieras! La nueva ley hipotecaria prohíbe expresamente que el sueldo del personal bancario dependa de las ventas. Su sueldo ya no puede depender de la contratación de una cantidad o tipo de contratos de préstamo, tipos de interés o servicios accesorios.

Además, las entidades prestamistas deberán establecer un procedimiento interno para la aplicación de las políticas de remuneración de su personal. La ‘ley hipotecaria’ establece que este procedimiento deberá tener en cuenta “el tiempo necesario para realizar una evaluación adecuada de la solvencia y para informar debidamente al prestatario”. ¡Ole! Con la nueva ley, la calidad está por encima de la cantidad.

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Asesores en préstamos hipotecarios bajo lupa 

Son muchas las personas que, antes de firmar una hipoteca, solicitan los servicios de un asesor en ‘préstamos inmobiliarios’. La nueva ley hipotecaria lo sabe, y ha introducido importantes novedades al respecto. Entre ellas, destaca que sólo se podrá asesorar sobre préstamos hipotecarios si se cumplen los requisitos exigidos por el Gobierno mediante Real Decreto. Además, este servicio sólo podrá ser prestado por prestamistas, intermediarios de crédito inmobiliario o los representantes de ambos. Si solicitas un servicio de asesoramiento, tu asesor deberá informarte antes de nada de la operación concreta sobre la que te va a asesorar. ¡Y deberá hacerlo por escrito!

Pago en moneda extranjera

Si has contratado un préstamo hipotecario en una moneda extranjera, la ley te permite que lo conviertas a una moneda alternativa. ¡Ojo, no a cualquier moneda!

¿En qué moneda se puede pagar la hipoteca?

¡Puedes escoger entre una de estas dos opciones!

  • La moneda de la mayor parte de tus ingresos o activos cuando el banco estudiaba tu solvencia para concederte la hipoteca.
  • La moneda del Estado miembro de la Unión Europea en que residieras al firmar tu hipoteca o solicitar la conversión.

Ventajas a los préstamos hipotecarios a tipo fijo

¿Sabías que por ley no se podrá modificar en tu perjuicio el tipo de interés de tu hipoteca durante su vigencia? Esto sólo sería posible si llegaras a un acuerdo por escrito con la entidad que te la hubiera concedido. Debes saber que, aunque la ‘nueva ley hipotecaria’ no lo dice de manera específica, sí alienta para que se contraten hipotecas a tipo fijo. O se modifique el tipo de interés de tu hipoteca de variable a fijo. Si pasas a una hipoteca a tipo fijo – por novación o subrogación – el banco no podrá cobrarte una comisión superior al 0,15% de lo reembolsado durante los tres primeros años del contrato. Después, el banco ya no podrá cobrarte ninguna comisión. 

Pasar dos veces por el notario

El objetivo es asegurarse de que entiendes perfectamente las obligaciones económicas que contraes al firmar la hipoteca. La labor del notario, además de elevar el contrato a escritura pública, es explicarte todas las dudas que se te han quedado sin resolver. Aunque recuerda que el banco está obligado a explicártelas de manera clara por parte de un empleado especializado en este producto financiero. Te cuento el nuevo papel del papel del notario en la concesión de préstamos hipotecarios. ¡Como Mamá, nadie!

El consejo de mamá

Si te estás planteando solicitar un préstamo hipotecario, antes incluso de ponerte a buscar las ‘mejores hipotecas’, accede a mi sección de hipotecas. En ella te informo de manera gratuita y clara sobre los aspectos más importantes que debes saber en torno a una hipoteca. Y también de las novedades de la nueva ley hipotecaria. ¡Luego no digas que no te he avisado!

¿Qué información sobre tu hipoteca tiene que darte el banco? QUIERO SABER MÁS.

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